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互聯網+時代 典當應該如何發展?

2016-06-23 17:20瀏覽數:359 

    典當作為融資渠道的一種方式,對滿足中小微企業融資需求有重要作用。本文從互聯網金融對典當造成的影響進行分析,并提出在互聯網+模式下典當行發展的建議。

  一、典當行在融資中的作用

  典當是以質押擔保為條件的有期限的借貸行為,典當融資屬于資金融通的一種方式,典當以金錢借貸為基礎,以質押擔保為條件,典當行不以債務人的資信為放款基礎,而是以占有債務人的當物作為放款基礎,類似于銀行等金融機構發放質押貸款的一種金融活動。典當行本質上屬于金融行業,雖不是主流融資方式,但一直發揮著積極作用,主要體現在以下幾個方面:

  (1)典當能拓寬融資渠道。典當是一種間接融資方式,是銀行、股市主流融資渠道的一種重要補充。銀行等主流金融機構的融資有其局限性,例如融資金額限制、貸款條件、擔保條件和期限等方面有一定要求,難于滿足中小微企業和平民百姓的融資需求,而典當融資金額小、期限短、貸款靈活、到賬快,能彌補主流融資的不足,能更好地為中小微企業服務,拓寬社會融資渠道。目前,全國約有典當企業8000家,典當行業務的對象約80%是中小微企業。

  (2)典當對方便人民生活起輔助作用。對于平民百姓來說,遇事急需用錢時、生意周轉資金時可以用珠寶首飾或汽車房等去典當行貸款。在贖當情況下,典當還發揮當物的保管功能,如果出現絕當,典當還將發揮銷售功能。

  二、互聯網金融模式

  互聯網金融是傳統金融行業與互聯網相結合的新興領域,資金的融通依托互聯網來實現。與傳統金融業相比較,互聯網金融的優勢有:

  (1)互聯網金融有先進、快捷的網絡技術,而且互聯網金融沒有時間和空間上的約束,能夠更加有效地為客戶服務。

  (2)互聯網金融能降低成本、降低風險。互聯網金融運用大數據和大平臺的運算,能夠快速進行業務處理,有效降低經營成本,而且互聯網金融利用其儲存的大量客戶信用數據進行分析,可以有效降低交易風險。

  互聯網金融主要專注中小微企業及個人消費貸款,貸款金額較小,比傳統銀行更能滿足金額較小的融資需求。互聯網金融主要的模式有:

  (1)傳統金融業務的互聯網化。包括網上銀行、手機銀行和純粹的互聯網銀行等。

  (2)第三方支付系統。指非金融機構作為收、付款人的支付中介所提供的網絡支付、預付卡、銀行卡收單等支付業務。

  (3)電商供應鏈金融模式。電商企業借助交易平臺上聚集的眾多商戶,借助其多年的交易數據積累,利用互聯網技術,向企業和個人提供金融服務。

  (4p2p網絡小額信貸。個人與個人之間的小額信用借貸,借助p2p網絡融資平臺,借款人和貸款人確立借貸關系并通過平臺完成資金的交易程序,p2p網絡貸款可以降低交易成本,與征信系統連接可以降低交易風險。

  (5)眾籌融資模式。即大眾籌資,小企業或個人在互聯網平臺上進行融資以獲得股權資本。籌資人在網上公布創意項目并籌集資金,出資人利用在線支付方式進行投資。項目成功后,出資人獲得的回報不一定是資金,可能是一個產品。

  (6)互聯網金融門戶模式。借助互聯網平臺,在互聯網上建設諸如金融超市、理財產品超市,用戶可以在網絡上進行比較選擇產品。

  三、互聯網金融發展對典當行的影響

1、互聯網金融發展對典當造成壓力。

  傳統典當行與互聯網金融有共同點,其貸款都屬小額貸款,滿足中小微企業及個人的資金需要。互聯網金融小額、低息、無抵押等優勢對傳統典當行產生巨大影響,對典當行造成沖擊。典當是一種以高利息獲取資金的融資方式,適用于臨時急需資金周轉的短期融資需求。相比較而言,互聯網金融快捷的特點,以較低的利息實現資金的高效配置。同時互聯網金融采用無抵押以及信用貸款的方式,降低融資門檻,使得更多人參與到互聯網金融中,這都對傳統典當行造成重大沖擊。

2、互聯網金融發展對傳統典當行帶來新的發展機遇。

  典當行本質上屬于金融行業,但與一般的金融機構相比,其資金規模小、業務范圍狹窄、社會形象不佳、社會認知利用和程度較低、缺乏流動性、信息不對稱、政策法律上也受諸多限制,典當行的發展存在諸多難題。隨著互聯網金融的興起,利用互聯網金融先進的技術等優勢,可以擴大典當行的業務范圍、降低交易成本和交易風險、克服傳統典當行業務受地域限制的約束,還可以提高社會利用和認知程度、加強行業的競爭力,傳統典當行融合互聯網金融,為典當行發展帶來新的機遇。

  四、互聯網金融模式下對典當行發展的建議

1、加強典當企業的競爭力,應對日趨激烈的市場競爭

  (1)資金的大小是典當行生存和發展的基礎和條件,資本充足才有競爭優勢,而資金不足是典當行發展的瓶頸。目前我國典當行的資金來源只有自有資金和通過銀行貸款兩種方式,但典當行從銀行所能貸的款比較有限,甚至無法貸到款,典當行業也存在融資難問題。可以借鑒學習美國典當行資本運作的經驗,發行股票上市,進行資本運作,擴大資金來源。就目前我國實際情況,解決資金問題,典當行可采取股權轉讓增資,吸引那些愿意進入金融行業的民營資本,以解決自身資金不足問題,目前這是一個新的趨勢。

  (2)做大做強主體傳統業務,把國內一批比較好的典當企業聯合起來,進行跨區域的業務合作。學習國外經驗,實行連鎖經營,連鎖制是一種現代化的企業組織形式,能使企業管理標準化、專業化和統一化,鼓勵有實力且經營能力、品牌、聲譽較好的典當行發展營業網絡以實現規模化連鎖經營,有利于典當行擴大經營規模、提升管理水平、增強抗風險能力。

  (3)加強風險防范。由于信息不對稱、逆向選擇和道德風險等原因會使典當行產生信貸違約風險,典當行融資雖有抵押質押物做擔保,但依然存在信貸風險,產生典當糾紛和不良貸款,靠變現抵押質押物來償還貸款本息,對典當行來說也是費時費力,會產生流動性風險。典當企業需加強事前風險防范,培養專業人才,加強風險防范意思,落實有關金融監管責任和風險處置責任。加強對典當資金來源的監管,防止違規吸收存款,防止吸收來路不明的資金,嚴禁非法集資,積極防范融資風險和系統性風險。

2、探索利用互聯網金融模式,積極開拓業務。

  互聯網金融具有高效、低成本、傳播快、無地域和時間限制等優勢,國外許多典當企業已經涉足互聯網金融,通過互聯網開展奢侈品、珠寶等典當業務。建立全國絕當品電子商務平臺,有條件的典當企業可開設網上營銷渠道,網上銷售絕當品。建立不良征信記錄庫,運用互聯網技術和大數據,結合大量積累的征信記錄,可實現網上典當業務。建立平臺,可開展含P2P、眾籌、投資理財等一些業務,典當行和互聯網金融相結合,為典當行尋求新的突破,謀求行業更好的生存和發展。

  例如:雍和金融,就是要為典當行提供免費的互聯網化服務,幫助典當行轉型升級,所研發的“雍和金融·典當+云生態系統”是以“雍和金融”、“雍和鋪子”為線上交易平臺,以典當行實體門店為線下交流服務中心,以雍和會員為參與主體,以促進資金資源、融資項目資源、特色商品資源在更大區域內流通和增值為主要目的的資源整合體系。

典當行通過與雍和金融合作,利用業務管理系統上傳項目,集合全國資源為當戶融資,獲取融資咨詢收入;在“雍和鋪子”展示銷售絕當品,變現絕當物,通過在線鑒定等服務實現專業資源共享;組織本地雍和投資人活動聚集門店人氣,推動民品銷售,獲取當戶資源,增強品牌影響力并獲得雍和金融提供的推廣獎勵;參加雍和典當研究中心的系列講座及體驗式培訓活動提高員工專業能力。